浅谈利率市场化对农村信用社的影响及对策
改革开放30年来，我国在价格领域，特别是在商品价格领域取得了巨大成就。但是，在要素价格领域，制约因素依然存在，比如作为重要要素价格的基金价格——利率仍然受到监管。利率在我国宏观调控中的作用已得到广泛认可。但是，它的灵敏调节仍然非常有限。为充分发挥利率杠杆作用，我国必须逐步放开利率管制，推进利率市场化。利率市场化将对推动我国银行业改革发展产生重要影响。
一、利率市场化对农村信用社的影响
（一）融资成本上升，存贷款利差收窄。由于农村信用社人员素质、定价能力和风险管理水平相对薄弱中国信合贷款利率，组织存款（上）成本较高，面对利率市场化的推进，需要面对推进利率市场化。>营销已经面临工农、中建、交通等大银行降息的挑战。未来竞争会越来越激烈，存贷款利差可能会缩小。农村信用社的主要收入是贷款利息收入，因此农村信用社的收益将受到严重影响。
（2）资金定价能力低，优质客户流失。利率市场化赋予农村信用社很大的存款利率决策权，存款利率和利率直接决定农村信用社的经营成本和收益，因此信用社具有尚未形成完善的体系。资金定价系统，确定
利率水平也具有一定的主观盲目性。利率的确定主要依据社会资金供求、企业和信用社的盈利能力等经济指标中国信合贷款利率，但上述指标有的难以准确衡量，有的有一定的时间滞后效应，容易出现信号失真。这些因素使得农村信用社主观决定的利率水平难以真实反映市场均衡。而其他管理先进、资本定价体系完善的商业银行可能会吸引信用社的优质客户，最终导致信用社的衰落。(3)道德风险问题。在道德约束薄弱的情况下，信贷经理利用其控制的贷款浮动利率任意提高或降低利率贷款，将浮动利率变为“优惠利率”。因为“好感率”不是根据包括风险在内的实际市场资金供求情况确定的，而是与实际资金价格存在差距，所以好感率存在道德风险。
（4）贷款需求淡季，闲置资金会更加突出。农村信用社的市场定位是“三农”贷款、个体工商户贷款和民营企业贷款，这些贷款对象的资金需求有很强的季节性 每年春节过后，农村信用社都会出现大量资金积压。利率市场化后，存款利率将上升，存款规模将显着增加，资金季节性积压问题将更加突出。由此产生的对利润的影响不容小觑。.
二、利率市场化的对策
（一）改变传统经营理念和观念，建立有效的市场反应机制。一是农村信用社要转变经营理念，提高服务水平。利率改革的开展，要求农村信用社改变长期以来以存款业务为主的经营理念，充分利用自身的地域、网络、信息等优势，开发基于农村信用社的新型金融产品。客户需求和新的金融服务领域，增加盈利渠道，将提升服务水平作为竞争优势