正文 | 墨子瑶
随着监管的不断整顿，在互联网上活跃的现金贷款和日常贷款一度消失。然而最近，一些高利贷和714高射炮以金融科技的名义卷土重来。近日被时代周刊报道的百融云创，似乎就是这类金融科技公司的代表。目前传闻它正在香港上市。
10月13日，《时代周刊》第11版发表了题为《百融云创拟赴港IPO 知情人称对赌协议存在风险及变更所有人》的报道。百荣云创的各种风险。
报道称，百融云创所属公司涉及多起违规行为，其借贷方式以改善信息为名获取数据，触及监管红线。与此同时，百融云创也在从事数据征信工作。其子公司也提供收款服务。涉嫌暴力催收，相当于借贷、数据、征信、催收一站式流程。它被怀疑既是“运动员”又是“裁判”。多次违反法律法规。
10月14日，百融云创官网也发布声明称，“近期出现了一些外部目标（简称‘百融云创’）‘涉及犯罪分子、暴力催收、高利贷、香港IPO等’此类谣言，谣言内容脱离现实，在百荣云创不知情的情况下进行虚假描述，严重损害了我司的声誉和利益，侵犯了我司的合法权益。”
神秘的榕树贷款
近日，一则名为悦榕庄贷款的APP广告出现在社交媒体上，以其低息分期、快贷等条件吸引了众多借款人，但背后套路颇多。
9月15日，李先生在聚投诉平台投诉，“我不经意下载的一个贷款应用，未经本人同意，直接收1650.2元，4天还款3000元，这分明是抢劫。 ！”
李先生下载的第一个应用是悦榕庄贷款。据李先生介绍，他在悦榕庄贷款下载了“浦东借”，然后在里面下载了“海通分期”。我在里面又下载了一个“贷款Bus”，在“贷款Bus”下载了“小仓鼠”软件，收到1650.2元，4天后还款3000元。不知道，平台下的钱。贷款四天的利息高达1450元，可以说是超赚了。悦榕庄贷款的违规行为并非个案。早在2019年，相关案例就已经出现了很多。
截至10月17日晚，聚投诉投诉悦榕贷款有698件，黑猫投诉投诉悦榕贷款有924件，主要与其平台的征集和征集有关。利息高、无法还款、泄露个人隐私、修改合同等。
2019年12月，甘肃省榆中县人高飞龙通过悦榕贷款APP申请了1.5万元的贷款，同意分12期还款。令他惊讶的是，噩梦从他点击“确认”的那一刻开始。
高飞龙介绍：“贷款贷出15000元后，我发现第一期和第二期的还款额都是3568.74元车辆抵押贷款，相当于前两个月的还款额，要还款7137.48元。未来10个月，仍按15000元计息，每期返还1318.74元。”
高飞龙认为，贷款的新套路是，前两个月本金大部分已经归还！他找了一个在银行工作的朋友帮他算了算，再加上前两个月贷款抵扣了近一半，他认为综合年利率高达78%。这意味着15000元贷款的实际综合年利率远高于36%的国家红线。
高飞龙的经历被媒体报道后，引起了广泛关注。另一位曹女士在聚投诉平台投诉，“悦榕贷款APP有个叫柚子周转的平台，我借了3000元，只收了2220元，7天还款3000元，严重违反了最高利率规定，是高利贷，续期费极高信融财富借款app，5天后还款总额的20%，第一次还600或者700，第二次我之前交了540的续订费，现在还需要还2700加上逾期的135的费用，真的是一个暴利平台，请仔细核对。”
据测算，3000到账的贷款为2220，实际利息为780元，柚子周转日利率超过5%，年化利率为1832%。2017年12月，互联网金融风险专项整治和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确提出“禁止从贷款本金带头。扣除利息、手续费、管理费、押金，设置高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”
今年以来，一些被悦榕庄贷款欺骗的网友纷纷聚集在网络平台维权。其中一个QQ群聚集了200多名悦榕贷款受害者。这些借款人大多通过了悦榕贷款，其产品的贷款产品包括恒逸贷、有为贷、吉贷贷、时间分期、9F万卡等产品。同时，他们普遍面临利率过高、无力还款、催收暴力等问题。
悦榕庄客服贷款表示，仅为第三方贷款推荐平台，不自借，平台产品均合规。“客户申请哪个产品贷款抵押贷款，会和产品方签订合同。这个不经过悦榕庄贷款。合同是贷方和借方审核后签订的，批准，具体还款。时间和金额由客户申请的产品方决定。
这意味着悦榕庄贷款以第三方服务为由回避了自己的责任。
悦榕庄贷款是谁？
悦榕庄贷款的主要运营公司都是，根据天眼查信息，是100家。
同属广州树融互联网小号贷款的另一平台“融易富钱”近日在朋友圈高调做广告，吸引借款人入局。有很多抱怨。
有借款人在聚投诉，我在悦榕贷款平台的融易优钱贷款平台分12期还10000元，每期应该是1133.34元。共返还13600.08元，已超过国家规定的最高还款利率。一些投诉人表示，一些贷款态度恶劣地暴力收集收藏品，只是逾期一天。
悦榕庄贷款公开宣称，致力于实现金融供需精准匹配，利用智网AI技术全方位、多维度描述用户，综合评估用户额度需求、支付时间、还款能力、还款意愿。等信息，从大量信用产品快速匹配到完成匹配，为用户提供精准的信用解决方案，满足全网用户多样化的贷款需求，让用户合理的贷款需要使用悦榕庄平台。获得信用。
2020年7月1日，新一批待备案的移动金融客户端应用软件在官网公布。悦榕贷款、支付宝SDK、云闪付、微信、京东金融等入选。
之所以选择悦榕庄贷款，与百荣云创有关。白容云创的来历并不简单。
百融云创成立于2014年3月，是国内领先的金融科技应用平台。公司坚持以科技为驱动，不断探索人工智能、云计算、区块链等前沿技术在金融领域的应用，赋能金融机构数字化创新转型，助力普惠金融。
目前，百融云创已完成由中国国信基金领投、老股东红杉资本增持的10亿元C轮融资。百荣云创表示，2014年公司获得企业信用信息备案证书；2016年通过公安部国家信息安全等级保护三级认证，标志着权威认证机构对百融云创信息系统安全技术能力的坚定承诺。高度认可。
百融云创创始人、董事长兼CEO张少峰。他毕业于清华大学电气工程专业。他为 IBM 和其他公司工作。他的工作经历主要与数据有关。天眼查显示，张少峰为百融云创的实际控制人，持股比例为29.5%。
张少峰曾多次就百融云创的商业模式发表演讲，主题主要是大数据服务。作为一家金融科技公司，百融云创声称“普惠金融”是其企业使命。张少峰近日在接受采访时表示，希望通过推动中国普惠金融的发展，帮助千万人、亿人、小微企业获得金融服务。
但是，百荣云创和张少峰无法回避的问题，除了高利率、斩首等各种违法违规投诉外，信息泄露也是一大弊端。
在融易友谦和悦榕庄贷款上，新用户注册后，APP页面看不到资助者的任何信息，更别说选择匹配的资助者了。榕树贷款结合借款人信息，智能匹配申请条件。
但前提是借款人需补充填写包括婚姻状况、居住地址、学历、公司名称、公司地址、个人证件照片、紧急联系人姓名及联系方式、月收入、公司电话、职业类型等信息、债务情况等一系列隐私信息。一旦借款人将上述信息提交给悦榕庄贷款，百融云创将利用该信息池进行违规操作
百融云创收集一整套个人信息，不仅是为了贷款申请，也是为了方便用户在完成信息后为用户匹配合适的资金。也就是说，如果借款人愿意借款，必须将上述完整信息提交给悦榕庄贷款后，才能获得悦榕庄贷款的合作资助者名单，然后可以申请贷款。
早在2019年，工信部就发布了《关于开展App非法收集、使用个人信息专项治理工作的公告》，其中明确指出：“未经用户同意，未经匿名处理，App客户端直接向第三方提供个人信息，包括通过客户端内嵌的第三方代码、插件等方式向第三方提供个人信息，均可识别为此类。
不少用户抱怨自己在悦榕贷款平台填写了私密信息，申请了贷款，但此后手机莫名收到了合作例行贷款的信息。这意味着这些用户的信息最终会流到其他贷款平台的手中。
百融云创的核心在于大数据，这也是其受到各类现金贷平台青睐的重要原因。从海量信用产品中快速匹配并完成匹配，为用户提供精准的信用解决方案。不过，对于个人信息泄露的问题，百融云创将其推送到了第三方合作平台。事实上，百融云创在过程中以改进信息为名，变相盗取用户个人信息，这无疑触及了监管红线问题。
目前，大数据行业的整顿仍在进行中，不少企业被责令整顿甚至关停。这并不意味着可以关闭整改行动。以百融为代表的企业，通过贷款超市获取用户信息的问题，将成为监管的新命题。
涉嫌暴力收集
如果说变相获取个人信息显示了百容云创大数据的另一面，那么暴力收集则直接显示出其冷酷的一面。
今年年初，山东警方捣毁了一个以杜某某为首的“套路贷”团伙。警方调查发现，自2013年起，在未申请相关金融牌照的情况下，以江西名义开发P2P理财软件“怀有财”，涉嫌非法吸收公众存款，再利用开发的“Hi Money”软件进行分发贷款。
警方调查发现，该团伙成员在放款时违反借款人意愿，强行收取“砍头利息”，任意违约，同时将部分催收业务外包给其他公司催收，并允许以暴力收款，涉嫌诈骗、敲诈勒索等，构成敲诈勒索罪和侵犯公民个人信息罪。
其中，在全国各地设立了多家分行，并成立其主要运营商杜某某，为各类网贷平台提供催收服务。据统计，涉及552万条采集记录，已核实受害者60余人，其中1人死亡，造成严重社会影响。
天眼查显示，由杜某某（50.71%的股份）和（49.29%的股份）组成，而李某某（43.39%的股份）和（22.99%的股份）、百荣智诚（北京）信用管理公司（18.41%的股份）、上海庆旺合伙企业（8.62%的股份）、6.59%的股份共同出资。
2019年1月7日，发生股东变动，其中新增百融智诚（北京）信用管理有限公司，持股18.41%，成为第三大股东。百融智诚为百融云创的全资子公司。此外，不久前更名的第五大股东也是百融云创的全资子公司。以此推算，百融云创共持股25%，为第二大股东。
2018年5月4日，《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》明确指出，以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段，收钱贷款 和其他非法金融活动。即便是在如此明确的命令下，白容云创依旧是我行我素，不为所动。
总而言之，百融云创同时从事数据征信、借贷、采集服务，相当于百融云创同时作为行业“运动员”和“裁判”的身份，已经被人怀疑违反法律法规。此外，百荣云创在资本市场的行为也备受诟病。据传，百融云创与其股东青岛签订了对赌协议。协议内容围绕
百融云创需要在一年内成功IPO。天眼查显示，青岛国信盛华持股11.24%。
正是这份对赌协议打开了公司的风险敞口。协议规定，如果百融云创IPO失败，百融云创的股权结构将发生变化。变更后，张少峰可能不再是公司的实际控制人，而是归青岛所有。国信接管了控制权和管理权。在此背景下，百融云创只能选择全力以赴，在上市前剥离风险业务主体，寻求一条畅通的IPO之路。
其中，百融云创于2019年12月通过新科智慧（原百融智诚）间接剥离，控股股东百融达天下（主营汽车金融贷款服务）也退出2018年1月。目前，除广州树融（融树贷款等现金贷主公司）外，风险主体基本被剥离。
同时信融财富借款app，通过对A股和港股上市要求的分析，我们可以更深入地了解百融剥离风险资产的意图。港股对上市公司的包容度更高，业绩和监管要求更低。同时，他们对现金贷和P2P业务的认知也与国内不同。近年来，51信用卡、微信金科等公募基金成功登陆港股，也为百融云创提供了成功案例。百融剥离风险资产后，港股成为其上市较为便捷的渠道之一。
如果百融云创最终成功上市，其背后的资本逻辑和利益传导链条可以更加清晰。这条IPO之路注定要承担极高的声誉风险。百荣云创将如何化解大众的信任危机，或许只有时间才能给出答案。
10月14日，面对媒体报道，百融云创在其官网发布声明称，“近期出现了一些外人针对（简称‘百融云创’）”，涉及黑帮、暴力采集、谣言高利贷、香港IPO等按揭房贷款，谣言不实，在不知情的情况下进行虚假描述，严重损害了我司的声誉和利益，侵犯了我司的合法权益公司。"
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