中小微企业在自身成长中会遇到各类的融资问题，融资难一直是老生常谈的问题,有的是刚申请就被拒绝,有的是在临门一脚时候,遇阻卡壳。
所谓知己知彼才能贷得资金。今日,我们就以看看银行,看看企业批贷前,银行都在忙活哪些事情。
1接洽
如果企业是线上申请贷款,最初的接洽往往是从电话沟通开始,若是双方相聊甚欢,客户经理认为企业符合申请资质,企业又认为银行适合自己,接下来则将进入递交申请材料的环节。
2贷前调查
资料核查:完整性、真实性和有效性是资料核查的主旋律。完整性,任何一项申请材料的提交,都有其意义所在,是证明企业符合申请资质的佐证,所以每一项材料都不可或缺;真实性,也就是围绕企业法人身份、财务报表、银行流水、营业执照、乃至贷款申请表上所填写的内容等一系列材料做背景调查,核实材料是否有弄虚作假之嫌;有效性,譬如说会核实企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等是否按规定办理年检手续等等。
客户信誉及人品调查:要说了解信誉情况,银行可不仅仅停留在通过征信系统,了解企业和企业主的信用记录做表面功夫那么简单,他还会将功课重点落在与客户周边人的交流上;譬如向上游企业问及客户是否有拖欠账款的行为,又或者将视线定格在员工身上,了解企业是否有拖欠员工工资的记录。另外,由于征信系还反映出企业对外的担保情况,或当下尚未偿清的银行债务,所以围绕债务情况,评估资产负债率也是贷前调查不可绕过的一个点。
企业资产及经营状况:通过查看企业资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化,分析企业经营成长曲线;对生产经营的产品质量、市场占有率及市场前景等进行了解,以便分析企业还款来源和还款计划能否按部就班。
贷款用途:调查企业贷款用途是否真实合理,确保资金流向安全地带,担心企业打着生产经营的幌子,将资金挪作他用;为了彻底打消疑虑,有些银行除了在贷后监督款项的使用外,更是在贷前做好了防范措施,将贷款资金支付给客户的交易对象,而非企业账户。
3方案谈判
提示如果认为风险能够在可控范围内,银行会与企业的可贷金额、期限、价格、担保方式等等进行又一轮谈判。
4贷款审查
方案谈妥,调查报告写好后,客户经理会将全部业务资料移交风控部门进行审查。这一阶段,风控部门会对项目进行审查,判断风险大小,收益多少,并得出初步审查结果。具体说来,无外乎三种情况:要么批贷,要么不批,要么以调整贷款金额、利率或担保方式为前提才能批贷。
5办理手续
审批通过后,银行带领客户走完签订合同、办理抵押手续等必经之路后,便准备开闸放款
6放款审批
为了防止纰漏,放款审核环节是把控贷款风险的最后一道关口。这关主要是在检查两字上下工夫,放款中心检查合同是否签好,手续是否办妥等内容。检查无误,接下来便是放款审批。
7贷后管理
贷款发放给客户以后,客户经理会定期或不定期去监测企业营运状况、信誉情况、抵押物及担保人的情况,防止贷款产生风险。
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