三分钟看懂人生的理财规划，分为哪些阶段？

罗伯特·清崎曾在书中说过“贪财乃万恶之源，贫困才是万恶之本。”

他认为贫穷不光是没有钱，还会因贫穷降低志气，同时由于志气不足，影响内心，缺乏追逐财富的行动力，也可以理解是心理上的缺失。

而处在富裕阶层的人，不仅把握了财富的机遇，且从根本上就具有财富的思维，拥有追逐财富的理念，在人生的各个重要阶段都把握了机遇。

也就是说，贫穷是可以被改变的。要想有改变，就要先了解不同的人生阶段对应的不同投资方式，不同的投资方式也造就了不同的人生，二者相生相伴。

人生的理财规划就像升级打怪，总的来说分为四个阶段：

一、财富准备阶段

关键词：学习

刚参加工作不久的年轻朋友，在财富准备阶段，最迫切的是尽快储备一定的本金，同时提前接触和学习投资理财。

如果积蓄不多，什么也不懂，就贸贸然开始投资是很不明智的行为。

首先本金太小，根本滚不起来。其次人生阅历太浅，投资不仅仅是金钱的比拼，更是对人性、魄力的较量。年纪轻轻，很难有深刻的认识。

工作前几年，对自身能力、兴趣爱好要有很好的了解。比如自己未来想干什么，对当前工作是否真的喜欢，是否对其他领域感兴趣，这些要做到心中有数。人生大方向确定好了，后面的路就会越走越顺。

刚工作新人一大主题是“学习”。不断的提升业务水平和自身素质，在精力、体力、脑力最好的年华，好好学习努力充电，是最正确的决定。

然而这个阶段的职场新人，总是抱怨钱太少，理不了财。这种观点不可取！

实际上，世界上许多耳熟能详的超级富豪，都是白手起家，都是从一毛钱开始积累。没有人生下来就抱着金元宝，也没有人一投资就年化收益率达到20%。

如果觉得手中的钱太少，可以从100块开始，从每月总数5%开始。不要等哪天有了大钱再来理财，那都是逃避的借口。

理财不仅仅是一个概念，更是个人财务习惯的一个良好制约和调整，也是对自身财务的一种负责态度。

造成你囊中羞涩入不敷出的原因，恰恰是因为不会理财。观念很重要，学习也很重要。去学习、去读书、去锻炼技能、去培养正确的理财观念，去好好守护自己辛苦工作挣来的每一分钱。

从现在开始，行动起来！

二、财富质变阶段

关键词：弹性

这一阶段，你的职场积累已经有十年左右，有了一定的积蓄。这是财富质变的关键时期，也是人生最辛苦的阶段。

因为要兼顾投资和实业，必须咬牙挺过去。挺过去了，就是一片天。挺不过去，这辈子也就这样了。

实际上大部分人可能会止步于这个财富阶段，是由于各种原因导致。比如没有意识到投资的重要性，或者投资走上错误的道路，或者没有掌握必要的投资方法……

要知道，人在工作中一定会遇到很多的困难。当难题摆在面前，常常会萌生“算了吧”“就这样吧”“我又是何苦呢”？真的顺从了那颗脆弱的心，也就没有了后来。很多当下觉得迈不过去的坎，事后想一想，其实都不是什么大事。关键是挺住。

人生的阵痛就如同拔罐，痛在当下，却为自己拔去了许多的隐患。咬牙坚持迈过去那一步，人生真的会迎来海阔天空。

没有人希望自己的人生就是当下一切的不断重复，也没有人不会不对未来的美妙感到好奇和向往。

加油，熬住就是一切！

三、工作自由阶段

关键词：稳健

如果第二阶段完成的好，那么资产将会上升到原来的十倍以上，初步进入财富倍增的阶段。这阶段是最重要的是抵制诱惑。

前两个时期是典型的财富积累期，对内要养成节约、合理消费的习惯，对外要在工作上做好经营，开源节流双方面做好功课。

节流会改变消费习惯，削减不必要的开支，夯实财富基础。而开源可以更好地拓展财富积累的领域。通过努力和坚持，这期间的资产会呈几何倍的增长。

来到人生的第三个阶段，几何倍增长会变得越来越力不从心，并非是自身能力的下滑，而是基数越大，想维持之前的增长速度，所付出努力就会越来越大。所谓的“船大难调头”，就是这个道理。

这一阶段处于人生的中年阶段，上有老下有小，面临的压力空前大。一家人、一个团队、一个公司的责任，全部压在你的肩头。任何一个冒进的行为都可能危及整个家庭的经济安危。因此，“稳健投资”是你最应该关注的事，是最重要的代名词之一。

抵制诱惑，巴菲特的名言：别人贪婪时我恐惧，别人恐惧时我贪婪，时刻牢记在心头。

四、财富自由阶段

关键词：安全

这一阶段财富增长的可能性依然不大，重要的是规避风险而不是追逐机会，安全是第一要素。

这时的关键词是“安全”。资产要注重分散，好好享受生活的同时保持对投资机会的敏感性，大多数以低风险的固定投资渠道为主，争取8%到10%的利润回报。

财不入门，急躁缺乏耐心，不愿学习，不懂反思，这些都是财富积累过程中的大忌，同样更是人生成长中的大忌。

综上所述，积累财富的四个阶段总结如下：

第一阶段努力学习，提升能力，积累第一桶金；

第二阶段改变财务观念，进行合理的资产投资；

第三阶段稳扎稳打；

第四阶段安全第一，保护资产。

老人常说：吃不穷，穿不穷，算计不到会受穷。人生规划很重要，财务规划是其中重要的一部分。从现在开始好好规划，让财富不断升级。