民间贷款是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
近日，网络上出现了关于大学生“裸条”借贷的报道，因其高利率和特殊的借贷形式，引起了校园内外的广泛关注。
顾名思义，“裸条”即为“拍摄裸体照片替代借条”，是民间借贷者提供给女大学生的特殊借贷方式。在日常生活中，无论是商业银行贷款还是民间借贷，均需提供财产、收入证明以体现个人还款能力，其中大部分还需要相应价值的抵押物，以降低放款风险。但在“裸条”借贷中，女大学生简单填写个人资料之后，根据要求发送手持身份证件的裸照，即可拿到低则数千、高则上万元的借贷额度。
值得一提的是，相比正规贷款数天至数月的审核，“裸条”借贷往往承诺几小时即可放款，更有甚者为招徕生意，打出了“秒下”的广告词。这样的借款方式，看似“轻松”，实际上审核阶段的随意与不负责任，正是为逾期、隐私泄露等后续问题埋下了隐患。
根据相关报道及笔者调查，“裸条”借贷的周利率（含手续费）通常在20%以上，做个简单的换算就能够发现，只需要三四周时间，借款的利息便会超过本金。仅此一条，放款前流程简单轻松的“裸条”便会给女学生带来巨大的还款压力。
“不轻松”的事远不止如此。大学生本身收入较少且缺乏社会阅历，有的人为了眼前的借款匆忙填写个人资料，发送隐私性极强的裸照，答应所谓的“接受一切催收方式”，殊不知，这将为今后的学习生活带来无尽的麻烦。现实的案例中，有逾期未还款的女学生裸照被发给老师、家长，甚至在班级群中传播，当事人颜面无存，或难以抬头做人，或索性破罐子破摔。某种程度上说，将裸照交给放款人，就是将清白交给他人保管，即便大部分放款人仅仅是为了牟利，但不得不提防别有用心之人，将涉世未深的女大学生引入深渊。