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车贷行业模式需调整 一年内退出30%平台
第一财经 2018.05.2603:07
一年内撤回平台车贷30%贷款，待重组
郭建航
汽车支持的资产泡沫正在消退。
进入2018年，多家汽车抵押贷款平台纷纷宣布清算。 清算的主要原因是通过合法渠道催收导致逾期坏账处置周期较长。 公司一直承受着巨大的垫付资金压力，最终导致资金出现问题。
汽车按揭贷款从业者分析人士表示，“汽车按揭贷款业务严重依赖线下服务，从收车检验到拖车催收。 当参与者涌入这个行业时，就会对线下业务人员产生约束力。 问题。”
据第一财经记者了解，在汽车按揭贷款业务中，“单一渠道”模式的高额返利是平台难以盈利的“痛点”之一。 所谓“渠道订单”，是指业内其他资产方推荐的车贷业务。 当车贷平台成立时间短、覆盖范围不够，且短时间内自有门店业务量不够时，就会接到“渠道订单”。
与此同时，借款人重复用车抵押，导致平台催收后的贷款难度加大，暴力催收、拖车等问题进一步加剧了行业的各种问题。
“渠道单一”“二次抵消”加大平台风险
梳理被清算的车贷平台公告可以看到，催收、坏账等问题造成了平台资金周转困难，也成为车贷平台被清算的主要原因。
5月2日，江苏一家专注于车贷的网贷平台“沃贷”在其官网发布清算公告，称“逾期和坏账将通过法律途径和法律程序进行处理车抵贷，导致贷款期限较长”。不良资产的处理时间。” 随着交易时长的增加，公司垫付资金的压力变大； 此外，在交易金额减少的同时，为了满足监管要求、银行存管等合规要求车抵贷，增加了线上运营成本。”
5月3日，主营车贷的宏源资本也发布清算公告，宣布自当日起停止线上业务，不再发布贷款标的。 在宏源资本的清算公告中，还提到了因催收问题而造成资金压力的问题。 “公司响应国家政策，拒绝暴力收款。 无法对逾期客户进行上门催收和强制拖车，导致不良资产处理时间较长，给公司垫付资金压力过大。”
一位车贷业务从业者表示，“车贷业务涉及线下业务较多，运营成本较高。 当新成立的平台业务量没有达到一定规模时，很难覆盖运营成本。 因此，如果业务量没有达到一定规模，在期限内做不到常熟东南街道买了汽车抵押后去哪里贷款，就只能选择清算。”
车贷平台的运营成本中，除了线下业务的“重资产”运营问题外，“渠道订单”的返利增加了平台的运营成本。
“线下业务大部分来自二手渠道推荐的业务。在一些新成立的车贷平台，自有业务占渠道业务的比例可能达到28%，更好的可能达到37%。” 上一篇从业者表示，对于通过渠道推荐的订单，车贷平台要多支付6%左右的渠道返利，所以留给平台的利润空间并不高。
“渠道单”增加了平台的运营成本，而这个运营成本最终会转嫁给借款人。 据记者了解，目前车贷贷款的借款利率普遍控制在行业监管红线（24%）以内，但除了借款利率外，平台还会收取一些综合服务费。
一位从业者告诉记者，“行业内普遍收取3%的服务费，GPS安装费从几百元到1000元左右不等。算上借款利率，勉强能控制在36%以内，但如果是‘渠道订单’，另外还有6%左右的二手渠道费。” 计算车贷贷款的全部费用，综合成本约为40%。
除了平台面临高昂的运营成本外，更严峻的考验来自于资产端，尤其是汽车被再抵押的风险。
只做一次性抵押贷款业务的平台按照法律合规要求进行登记和抵押车辆。 不过，有些借款人在贷款后可以进行二次抵押，然后将车辆第二次抵押给其他车贷平台。 轮贷。
上述从业者表示，“汽车二次抵押时，平台通常会直接把车开到停车场或者快速交易。 提供初级抵押贷款的平台不仅无法收回贷款，连汽车也无法收回。 他表示，目前车贷平台出现坏账的原因主要是车辆多次抵押后无法收回欠款和车辆。
不过，国家已经开始整顿和清理二套房贷问题。
2018年1月，中共中央、国务院印发《关于开展打黑除恶专项斗争的通知》，要求在全国范围内开展打黑除恶专项斗争。 不久前发布的《苏州市经侦部门打击犯罪十大行业和黑恶特种行业》中，也包含了套路贷款、车辆二次抵押贷款、暴力追债或软暴力追债等违法犯罪活动。 文件指出，在车辆二次抵押贷款方面，明知车辆被抵押，仍以车辆为质押，向车主发放高息贷款，夸大贷款金额或签订车辆销售合同，强制抵押权人偿还贷款。 3月26日，苏州警方对全市多家二手车贷款、小额贷款公司开展突击排查，查封多家车贷平台门店。 其中，打击二手车贷款和小额贷款相关犯罪是重点之一。
产业模式亟待调整
网贷之家数据显示，2017年4月至2018年3月，一年内参与车贷业务的正常运营平台数量从590家缩减至384家，减少206家常熟东南街道买了汽车抵押后去哪里贷款，缩减比例超过30%。 。
不过，业内普遍认为，车贷平台数量的减少对行业来说是个好消息。
网贷之家研究员刘美如认为，平台数量减少是由于当前的行业监管环境所致。 部分车贷平台退出或暂时停止运营，未发布新标的； 另一方面，车贷市场本身壁垒不高，竞争激烈，且平台地域优势较为明显，行业集中度较高。 一些规模较小的平台没有明显的竞争优势而退出。
刘美如表示，倒闭的原因主要是专车到站市场规模扩大，加上平台间信息不对称，或者是部分平台资产审核人员为了扩大业务规模，没有严格控制风险。 ，导致部分车辆出现故障。 抵押资产存在多重抵押，增加了投资风险。
事实上，车贷贷款从业者普遍认为，这个行业仍然存在较大的市场空间，未来通过调整车贷贷款平台的模式仍有盈利空间。
恒泰金服CEO李坤认为，车贷业务平台想要持续稳健发展，需要精细化运营、大数据风控以及汽车金融后市场业务模式的持续创新。 建立自己的获客渠道、风险控制体系和稳定的资金渠道。 形成一定的业务规模后，未来的生存之道是深耕保险、二手车销售、新车置换等后市场金融服务。
恒泰金服近期在以车贷为基础发展的同时车抵贷，也在探索车贷汽车后市场衍生品的多种金融服务模式。 例如，近期与智能安全驾驶车辆硬件达成消费分期合作。
上述从业者表示，“目前形势下，借贷风险由平台承担，利润主要由渠道商赚取，借款人的客户资源由线下客户经理控制。虽然行业空间很大，但车贷贷款的玩法是错误的，未来线下门店作为服务机构存在，所有交易手续都在线上完成，并保留客户数据，另外还有市场空间发展汽车后市场，提供除了车辆抵押贷款融资之外车抵贷，还提供更多金融服务。”
中国汽车工业协会数据显示，截至2017年6月末，全国机动车保有量达3.04亿辆，其中汽车2.05亿辆。 全年新车注册量达到1594万辆，2016年新车销量达到2349万辆，第六次位居全球新车销量第一。
此外，有业内人士表示，车贷市场增量空间缩小，但整体汽车金融市场容量仍然很大。 据盈灿咨询报告车抵贷，假设2020年我国汽车保有量的5%是通过抵押贷款实现的，那么到2020年我国P2P车贷市场将达到1.4万亿元的规模。却已达到饱和状态。
国数金融表示，目前业内所说的车贷市场饱和主要是指单一车贷模式增速接近天花板，但整体汽车金融市场容量仍然非常巨大。 因此，车贷下一步的发展方向应从单一的车辆融资服务转向多元化的综合金融服务。 对于车贷平台来说，汽车抵押融资业务前期已经积累了大量的人、车数据以及相应的客群特征。 后期可以考虑结合不同的消费场景，开发场景中的目标车主。 金融需求，如保险、新车消费、新车置换等，而车后服务则包括汽油、金融产品等消费品。
事实上，自2013年国内互联网金融区大规模推出车贷市场以来，增量车贷市场的空间就在慢慢萎缩。 国数金融进一步表示，在此过程中，不仅车贷业务的利润率逐渐下降，车贷业务的布局也呈现下降趋势，从一二线城市向三线城市倾斜。四线城市，再到县城，甚至乡镇。 当一个区域饱和时，在另一个开放区域寻找机会。 但与一二线城市相比，三四线以下城市的市场空间要小得多，饱和速度也会更快。 因此，总体而言，车贷市场开放空间规模的减少将是可持续的。