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吴门桥街道汽车贷款多久能放款
展望系列| 2022年我国汽车贷款ABS信用风险回顾及2023年展望
苏州金城 02.1416:47
核心思想：
正文如下
一、我国汽车产业及汽车金融产业概况
2022年，我国汽车销量同比增长2.28%，行业需求回升。
我国汽车销量经历前期快速增长后，2011年以来销量增速放缓，2018年销量首次出现下滑，连续三年销量负增长。 2021年增速回升至3.71%。 2022年，我国乘用车销量2354.9万辆，同比增长9.69%，汽车总销量（乘用车+商用车）2684.9万辆，同比增长2.28%。 行业需求有所回升。
零售贷款余额整体增速有所回落汽车抵押贷款，但仍保持正增长
乘用车销量的增长将带动零售贷款余额的增长，从而为汽车ABS提供更多的基础资产。 2017年以来，乘用车销量增速下滑，2018年出现负增长。同时，零售贷款余额增速也有所下滑，但仍保持正增长。 主要原因包括以下两个方面。 首先，我国不同地区汽车保有饱和度存在差异。 尤其欠发达地区的汽车市场仍有需求。 中短期来看，汽车销量仍将以汽车保有量增长为主。 汽车金融规模仍有增长空间； 其次，目前我国汽车金融渗透率约为50%，与发达国家70%左右的平均金融渗透率仍有较大差距。 这也是带动我国零售贷款余额正增长的原因。 重要原因。
2.我国汽车贷款资产支持证券
(Auto-ABS)发行状况
2022年，我国汽车ABS发行规模较去年同期下降17.20%。 但受RMBS发行量下降影响，汽车ABS占同期信贷资产ABS发行规模的比重大幅上升至61.16%，汽车ABS成为信贷资产ABS市场。 分布品种最多
近年来，我国汽车贷款资产支持证券（Auto-ABS）[1]保持快速发展态势，发行规模整体上升。 截至2022年底，市场共发行汽车ABS产品282只，发行总规模.9万元。 2022年，汽车ABS共发行订单45份，发行规模2181.79亿元。 汽车ABS发行数量较去年同期下降13.46%，发行规模较去年同期下降17.20%。 同时，受房地产市场调整影响，同期RMBS发行量大幅下降。 Auto-ABS在同期信贷资产ABS发行中的占比大幅提升至61.16%，成为信贷资产ABS市场最大的发行品种。
是Auto-ABS产品的主要赞助商，赞助商集中度高； 2022 年不会有新的赞助商加入
我国汽车ABS的发起机构主要包括中国银行、中国银行和商业银行。 2016年以来，Auto-ABS作为发起机构的发行比例一直保持在85.00%以上。 2022年，中国、河南、商业银行作为发起机构的汽车ABS发行规模将分别占99.31%、0%和0.69%。 对于何先生来说，其融资渠道较窄，汽车ABS融资成本较低。 目前，何先生已将资产证券化作为常态融资方式。 预计未来其发行规模将保持稳定增长趋势。 对于商业银行而言汽车抵押贷款，发行汽车ABS有利于优化其资产负债表结构、补充资本，因此有一定的动力转出个人汽车贷款资产。
截至2022年底汽车抵押贷款，历史上分别有17家、3家和8家商业银行发行了Auto-ABS； 前10名发起人发行量占比69.96%，发起人集中度较高。 近三年来，2021年才作为新发起机构首次发行。 2022年，不再有新的发起机构进入。
截至2022年底，市场上共有25家公司获批设立，其中17家已发行Auto-ABS，其余8家尚未发行Auto-ABS，其中包括沃尔沃汽车金融（中国）有限公司、 、 、 、 、 裕隆汽车金融（中国）有限公司
3、资产池概况
2022年，衡量借款人还款能力的指标加权平均债务收入比（DTI）将小幅上升； 同期，加权平均贷款期限将进一步降低，加权平均剩余期限将增加，借款人未来的违约成本将更低，风险暴露时间将更短。 更长； 底层资产多元化还是很好的
借款人的还款能力是影响基础资产违约率的重要因素。 借款人的年龄和债务收入比（DTI）是判断借款人还款能力的重要指标。 从历年发行的Auto-ABS来看吴门桥街道汽车贷款多久能放款，借款人的平均年龄在35岁左右。 该年龄段的借款人大多处于收入稳定时期，这有助于他们按时足额偿还贷款； Auto-ABS借款人加权平均收入平均负债率（DTI）自2018年以来逐年上升，2022年平均值为464.29%，较上年末进一步提高，还款能力已经改善了。
除了还款能力外，借款人的还款意愿很大程度上受到贷款初始贷款价值比（LTV）[2]、贷款期限和贷款剩余期限的影响。 较低的初始贷款价值比意味着抵押车辆提供更好的贷款保护。 历年发行产品的平均初始贷额比率在60.00%至64.00%之间。 2022年平均为62.27%，比上年末微幅上升0.84个百分点。 ，整体变化不大。 2018年以来，加权平均贷款期限逐年小幅下降，加权平均剩余期限整体上升； 2022年加权平均贷款期限为7.09个月，比上年末进一步下降0.61个月，加权平均剩余期限为7.09个月。 26.61个月，比上年末进一步增加1.05个月。 账龄越短、剩余期限越长，意味着借款人未来的违约成本较低、风险暴露时间较长，不利于贷款的足额、按时还款。
从池内资产分散程度来看，Auto-ABS单户贷款平均OPB在6万元至8万元之间，借款人排名前五的城市OPB占比约为45.00%。 2022年，单户贷款平均OPB为7.53万元，借款人排名前五的城市OPB占比为43.00%，较上年末变化不大，且分散度较高。基础资产还是很好的。
Auto-ABS产品抵押的车辆通常来自同一汽车制造商，车辆品牌高度集中； 并且所有产品均未办理抵押变更登记手续，可能导致抵押无法对抗善意第三人，且大部分产品是通过发起人赎回的。 安排减轻相应风险
Auto-ABS产品的基础资产大部分以借款人的汽车抵押作为担保，抵押车辆以新车为主。 加权平均初始贷款价值比（LTV）在60.00%至64.00%之间。 抵押担保相对充足。 产品到期兑付提供有利支持； 新车抵押贷款比例超过99.00%。
Auto-ABS产品的鼻祖主要是Auto-ABS和Auto-ABS。 抵押车辆通常来自同一汽车制造商，车辆品牌集中度较高。 如果未来汽车制造商因车辆质量问题引发车辆召回或其他问题，可能会直接对汽车抵押贷款的按期还款产生不利影响。
根据各产品的交易安排，如果未办理抵押权变更登记手续而将基础资产转移至信托，抵押权可能无法对抗善意第三方，从而产生不利影响信托财产。 大多数产品的交易结构都规定，如果抵押权未变更登记，无法对抗善意第三方，资产将由发起人赎回，这在一定程度上减轻了不利影响。
受汽车融资租赁业务量增加、竞争加剧等因素影响，2022年Auto-ABS基础资产加权平均贷款利率较上年末继续下降； 同期，市场流动性相对宽松，证券加权平均票面利率大幅下降。 超额利差略有恢复，超额抵押率有所下降。
受汽车融资租赁业务量增加、竞争加剧等因素影响，Auto-ABS基础资产加权平均贷款利息逐年下降，2022年平均值为4.02%汽车抵押贷款，继续下降0.26较 2021 年增加几个百分点。
本报告选取发行期限较多的“德宝天元”系列、“瑞诚”系列、“富源”系列、“维盈”系列产品，对其基础资产的加权平均贷款利率进行统计。 从上述产品可以看出，入池资产加权平均贷款利率整体呈现下降趋势。
从历年发行的产品来看，受集合资产贷款利率下降影响，产品超额利差整体呈现下降趋势，产品保障程度有所减弱。 2022年，由于市场流动性相对充裕，本期发行证券平均加权平均票面利率为2.44%汽车抵押贷款，较2021年下降0.61个百分点，超额利差为1.58%，同比上升比 2021 年提高 0.35 个百分点。
从历年发行的产品来看，为了弥补超额利差的下降，部分产品设置了初始超额抵押，超额抵押的产品总体比例有所上升。 2022年，随着超额利差回升，超额抵押产品比例有所下降，超额抵押率也较上年下降0.68个百分点至2.59%。
4、汽车ABS产品
存续期内标的资产信用质量表现
不同的发起机构占据高端、高端和低端汽车车型，对应借款人不同的还款能力，发起机构的风控能力也不同。 其发行的汽车ABS产品基础资产信用质量存在分化。 境内资本累计积累及城商行/农商行违约率较高； 未来随着汽车金融业务向三四线城市和农村地区转移，预计不同类型发起机构发行的汽车ABS基础资产信用质量表现可能进一步分化。
截至2022年底，已清算Auto-ABS产品194个。 清算产品存续期间运行平稳，未发生加速清算事件、权利完善事件或产品违约事件。 从基础资产信用质量表现来看，截至2022年底，清算产品整个产品周期累计违约率分布在0.00%至3.63%之间，平均为0.4633%，较上年末下降0.0368。上年末平均为0.5001%。 百分点。 其中，“16金城1”、“16金城2”、“17金城1”、“17金城2”累计违约率分别为3.63%、2.98%、2.48%、1.86%。 若以上述4款金城系列产品为例，整个产品周期内已平仓的190只产品平均累计违约率为0.4154%，较期末平均值0.4420%下降0.0266个百分点。前一年。 总体来看，汽车ABS产品违约率略有下降，整体信用质量表现依然良好。
截至2022年底，按不同发起机构统计清算产品平均累计违约率显示吴门桥街道汽车贷款多久能放款，中外合资/外商独资汽车金融（0.3044%）