小微企业贷款出现风险怎么办？该如何补偿

　　小微企业贷款出现风险怎么办？该如何补偿？小微企业贷款除国家政策支持的信用贷款外，其他的基本上都是用抵押贷款来控制风险。

　　一、从解决小微企业融资难的不同环节角度来看，分为直接补偿违约损失模式和为小微企业提供抵押担保模式

　　小微企业融资难主要表现为缺乏抵押担保物、企业死亡率违约率高，针对这两个问题，小微企业信贷风险补偿机制主要分为以下三种。

　　（一）建立小微企业信贷风险补偿基金：直接补偿发放小微企业信贷的金融机构

　　小微企业信贷风险补偿（奖励）基金（资金），是各级***设立的小微企业贷款风险补偿专项资金，主要用于对金融机构发放的小微企业贷款给予适当补助，对金融机构因小微企业不良贷款形成的损失给予适当补偿。按补偿基数又可分为两种。

　　一是以金融机构小微企业的信贷余额增量为基数，按约定比例定期从风险补偿基金中提取资金，优先用于金融机构风险准备。

　　二是根据金融机构小微企业信贷实际损失，以约定比例定期进行风险补偿。北京市《中关村国家自主创新示范区小微企业信贷风险补偿资金管理办法 》规定风险补偿资金的计算基数为扣除再担保分担份额之后合作担保公司实际承担的本金部分。

　　（二）建立小微企业信贷保证金：实质是为小微企业提供抵押担保

　　江西省的“财园信贷通”融资模式，在贷款损失确认后按一定条件和比例对符合条件的金融机构进行直接补偿，但这种信贷保证金的模式实质上是为小微企业提供抵押担保。

　　（三）小微企业信贷保证保险：***主导、以市场化运作解决小微企业融资难

　　小额贷款保证保险，是指为满足小型微型企业、农村种植养殖大户和城乡创业者等生产经营活动中的小额融资需求，由借款人投保该险，银行以此作为主要担保方式向借款人发放贷款的一种保险业务。借款人未履行贷款偿还义务时，由保险公司按照保险合同约定，向银行承担贷款的损失赔偿责任。

　　二、从资金筹集方式来看，分为财政单独出资和多元化筹资方式两种

　　（一）财政出资包括省财政单独出资和省、市、县分级合作出资两种

　　（二）多元化筹资

　　三、政策建议

　　小微企业风险补偿基金能有效化解小微企业融资难题，关键在于基金的运作方式，即如何有效利用财政资金撬动金融机构、小微企业自身积极参与，如何有效利用省级财政资金和地方财政资金共同合作。另外，利用保证保险的方式化解小微企业融资难题也可进行积极和尝试。据以上分析，对我省建立小微企业贷款风险补偿基金提出建议。

　　一是从基金运作上，直接补偿信贷损失与贷款余额奖励相结合。对金融机构形成的小微企业信贷损失直接补偿，是一种事后的补偿，可以减少金融机构的损失，针对性强，但补偿面较窄。对金融机构发放的小微企业信贷余额进行有条件的奖励，是事前的激励，可以鼓励金融机构更大程度和范围的进入小微企业信贷市场。两种方式的结合，既可以作到金融机构的事前激励，又可以作到对金融机构的事后补偿。

　　二是从资金来源上，财政资金与产业园及企业资金形成合力。地方***对小微企业的管理更具信息优势。所以在基金资金来源中纳入地方财政资金是一种战略选择，而非单纯的地方配套。同时，也可以吸收小微企业进入基金，使小微企业有激励主动的规避和承担风险。这方面，江西省的“财园通”融资模式非常有借鉴意义。

　　三是在基金中纳入小微企业保证保险资金，试点小微企业保证保险业务。以保证保险的模式解决小微企业融资难题，可市场化解决小微企业融资难题。小微企业投保贷款保证保险，银行以此作为主要担保方式向小微企业发放贷款。当小微企业未履行贷款偿还义务时，由保险公司按照保险合同约定，向银行承担贷款的损失赔偿责任。可以考虑在基金设立时将小微企业贷款保证保险作为方式之一纳入其中，试点小微企业保证保险。