虽然已经有相关人士预测，未来两三年内，农村互联网金融的市场规模将超越互联网金融，但至今我们并未看到爆发的基础条件已经形成。从多个农村互联网金融创业者获悉，农村互联网金融依然面临诸多难题，甚至困难重重。那么农村互联网金融为什么发展慢呢？
农村萎缩的现状是头等难题 米易县冰雨森农业的赵世雨表示：“整个社会一直对农业很关注，但金融支持农业较少的原因是农业太分散，不容易控制，回报低周期时间长。但社会又离不开农业，一群散户自己在探索农业发展，知识文化少，思想观念达不到，所以农业还是处在无法控制的市场，无法抗衡自然的低级层次。并且，人才流失非常严重，现在农村读了书的人都往城市跑，很少有人用自己学到的知识去农村改变农业。”
的确，在提倡科技产业的当下，农村和农业越来越成为边缘产业，农村的制度创新和科技创新发展缓慢，人才和资源大规模流向城市，并形成长期的非良性循环。因此，深层次来看，包括农村互联网金融在内的农村问题，本质上是制度问题，一个市场的爆发必然需要大量人才和资源的支撑。
此外，从农村现状来看，农村的智能手机的普及已经远远超出预期，但支撑金融爆发的基础设施仍不完善。据统计，当前在农村市场的业务覆盖移动支付、互联网保险、理财、借贷、消费金融等多元业务的互联网金融企业仅有阿里、京东、村村乐等为数不多的几家行业巨头，如蚂蚁金服的旺农贷、旺农保和旺农付。因此，农村互联网金融业务形式的单一，正如上述蓝皮书数据，2015年，全国“三农”互联网金融发展的总体业务规模为120亿-130亿元，中位数为125亿元，其中包括P2P网络借贷124亿元，众筹1亿元。
整体上，农村互联网金融行业仍处于单一业务布局阶段，换言之，农村市场仍处于早期基础设施的搭建和用户培育阶段。
农村征信普遍缺失 金融的核心是风控，农村市场同样如此。然而，目前农村互联网金融市场的仍处于信贷员的人为审核把控阶段。毋庸置疑，互联网金融这一新型商业模式的优势在一线城市已经得到验证。业内人士指出，凭借技术优势，新型互联网金融手段可以：一方面，消除金融的地域歧视，积极吸引城市富余资金回流农村；另一方面，通过新型风控模型的搭建，可以更深入挖掘农民信用，并将其资本化，从而复制城市的经验，建立农户信用记录，进而提供更多金融解决方案。
据了解，当前农村互联网金融市场的主要参与主要包括4类，除了本土的信用社、城商行等传统金融结构，还有新希望集团、大北农集团等大型传统三农产业服务商；京东、阿里、苏宁、一亩田等互联网电商平台。
以上三者的风控思路和获取农民信用的途径各有不同：传统产业服务商具备传统产业链，通过核心企业向下游延伸，如新希望集团以养殖为基础向饲料、食品等领域延伸。互联网巨头则复制城市的经验，通过电商下乡“工业品下行、农产品上行”的交易模式建立征信数据。而纯粹的农村互联网金融平台的风控渠道则较为狭窄。
总之，农村互联网金融发展慢，是各种综合因素导致的，加上我国农村地域广阔，经济发展较慢，产业结构的发展层次参差不齐，这些都给征信数据的建立和获取，以及风控模型的搭建提出了更高要求，很难大规模地实现统一化、标准化。